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Comment trouver une assurance crédit pas cher ?

Depuis l’entrée en vigueur, en juillet 2010, de la loi Lagarde (loi qui a libéralisé le marché de l’assurance de prêt en interdisant aux banques d’imposer leur contrat groupe aux emprunteurs), il est théoriquement aisé de trouver une assurance crédit pas cher : il suffit pour cela de souscrire une assurance emprunteur à adhésion individuelle ou bien au moment de la contraction du prêt bancaire, ou bien en cours de prêt, sachant que la loi autorise la résiliation de l’assurance de prêt en cours de crédit (article L.113-12 du code des assurances et article L.312-9 du Code de la Consommation).

Cependant un article paru dans l’Argus de l’Assurance du 9 septembre 2011 relatait : « Selon une étude Ifop réalisée pour la Macif en juin 2011, 60 % des Français ne savent pas qu’ils peuvent plus facilement choisir leur assurance de prêt immobilier en dehors de la banque où ils souscrivent leur crédit. Pire, ils sont 50 % à ne pas savoir qu’il est possible de réaliser d’importantes économies sur l’assurance emprunteur, qui peut quand même peser jusqu’à 20 % du coût du crédit ».

Cette citation met en lumière deux choses, à savoir :

• que les Français n’ont pas été suffisamment informés des effets de la Loi Lagarde, qui leur donne dorénavant une totale liberté pour souscrire une assurance emprunteur auprès d’un organisme extérieur à l’établissement de crédit (et donc pour trouver une assurance crédit pas cher),
• que les emprunteurs français (50 %, selon les données de l’étude citée) sont souvent bien loin d’imaginer le coût que peut représenter une assurance de prêt, notamment à cause du fait qu’avant l’entrée en vigueur de la Loi Lagarde, le coût de cette assurance était souvent masqué au milieu du Taux Effectif Global (incluant le taux d'intérêt, les frais de dossier, les impôts et taxes, ainsi que les frais d'assurance si la banque a demandé qu'elle soit souscrite) du prêt présenté par les établissements de crédit. Depuis la Loi Lagarde les établissements bancaires et les assureurs ont l’obligation de fournir à leurs clients une fiche d’information standardisée sur l’assurance de prêt, ce qui permet d’améliorer l’accès à l’information des emprunteurs pour pouvoir comparer les offres d’assurance avec celle proposée par la banque, et d’optimiser ainsi leurs chances de trouver une assurance crédit pas cher.

Assuréa s’engageant à pallier le manque d’information qui entrave la liberté de choix des emprunteurs au moment de souscrire leur assurance de prêt, voici quelques éléments et quelques conseils vous expliquant comment  trouver une assurance crédit pas cher.

Connaître précisément le coût de l’assurance de l’établissement de crédit avant de se lancer à la recherche d’une assurance crédit pas cher

Comme nous l’avons rappelé plus haut, une assurance crédit pas cher n’apparaîtra comme telle qu’au terme d’une comparaison avec plusieurs autres offres. Le premier pas à accomplir dans sa recherche d’une formule d’assurance crédit pas cher est donc de connaître précisément le coût que représente l’assurance emprunteur proposée par l’organisme prêteur (banque ou autre établissement de crédit).

De façon générale, pour le paiement des cotisations associées à un contrat d’assurance de prêt  deux formules sont possibles :

• le paiement par primes périodiques (annuelles, semestrielles, trimestrielles ou mensuelles),
• le paiement par prime unique (on paie en une fois la prime du contrat d’assurance de prêt, qui permet d’assurer son prêt sur toute la durée du crédit).

La plupart du temps, les contrats groupes des banques proposent plutôt aux emprunteurs d’opter pour la formule du paiement périodique des cotisations, faisant coïncider la périodicité du paiement des primes d’assurance avec la périodicité des échéances de remboursement de prêt. Ceci a pour avantage, pour les établissements de crédit, de faciliter la gestion des dossiers (le montant des cotisations versées au titre de l’assurance emprunteur étant inclus au sein du Taux Effectif Global du prêt).

Toutefois, l’encaissement d’une prime unique décharge les banques de tout suivi du bon paiement des cotisations et offre à l’emprunteur une réduction pouvant aller jusqu’à 25 %.

En ce qui concerne le calcul du montant de cotisation, il peut être effectué de deux manières, à savoir :

• En se basant sur le Capital Initial (CI) : dans ce cas, bien que le capital assuré soit le capital restant dû, la prime est lissée afin que la cotisation reste identique tout au long du prêt,
• En se basant sur le Capital Restant Dû (CRD) : dans ce cas, la prime évolue chaque année en tenant compte de 2 paramètres : le nouvel âge et le capital restant dû.

Ainsi, le premier conseil à appliquer avant de se mettre en quête d’une assurance crédit pas cher est de demander à l’organisme prêteur (banque ou établissement de crédit) de communiquer tous les éléments relatifs à l’assurance crédit qu’il propose : garanties proposées par le contrat, plafonds de garanties, franchises, délais de carence, montant des cotisations, mode de calcul du montant de cotisations, etc. Tous ces éléments seront utiles pour comparer l’offre de l’établissement de crédit en matière d’assurance avec les offres que peuvent proposer d’autres sociétés, spécialistes dans le conseil, la vente et le suivi de contrats d’assurance crédit (comme l’est Assuréa), et de découvrir où se trouve le contrat d’assurance crédit pas cher recherché.

Il faut savoir que, légalement, depuis l’entrée en vigueur de la Loi Lagarde, l’établissement de crédit ne peut, d’une part, refuser de communiquer l’ensemble des informations relatives à l’assurance de prêt, et d’autre part, conditionner l’octroi du prêt à la souscription du contrat d’assurance emprunteur commercialisé par lui, car cela représenterait une entrave à l’ouverture du marché de l’assurance crédit à la concurrence (et empêcherait l’emprunteur de trouver un contrat d’assurance crédit pas cher).

Si un organisme prêteur avait une attitude en contradiction avec ce qui est relaté dans le paragraphe ci-dessus, il se trouverait, ispo facto, dans l’illégalité.

Contacter des sociétés spécialisées dans la vente de contrats d’assurance emprunteur et comparer les offres pour détecter une assurance crédit pas cher

Après avoir obtenu toutes les informations concernant le contrat d’assurance crédit de l’organisme prêteur (banque ou établissement de crédit), l’emprunteur doit, pour trouver le contrat d’assurance crédit pas cher qu’il recherche, contacter d’autres sociétés spécialisées dans la vente de produits d’assurance de prêt (assureurs, courtiers en assurance, courtiers crédit).

Parmi ses sociétés, il est vivement recommandé de s’adresser en priorité à des courtiers en crédits, ou courtiers spécialisés en assurance crédit (comme l’est le cabinet Assuréa), car :

• ils connaissent généralement très bien le marché de l’assurance de prêt (et sont donc au fait de toutes les évolutions concernant à la fois la réglementation et les offres diffusées sur le marché),
• mais aussi – ayant des rapports privilégiés avec les sociétés d’assurance – ils font bénéficier leurs clients des meilleurs tarifs (et donc de leur proposer l’assurance crédit pas cher qu’ils recherchent), et surtout ils peuvent intervenir efficacement auprès de ces mêmes compagnies en cas de sinistre.

Les courtiers d’assurance crédit étant soumis eux aussi aux dispositions de la Loi Lagarde, ils ont les mêmes obligations que les organismes prêteurs. Ils doivent donc communiquer aux emprunteurs qui le demandent toutes les données relatives aux contrats d’assurance de prêt qu’ils distribuent, ceci afin de permettre aux prospects de comparer entre elles les différentes offres d’assurance, et de trouver l’assurance crédit pas cher que tout emprunteur recherche généralement.

Chez Assuréa, pour avoir toutes les informations relatives aux contrats d’assurance emprunteur que nous commercialisons, il suffit de nous envoyer une demande de devis assurance de prêt (en remplissant le formulaire figurant en début de page) ou de nous contacter par mail ou par téléphone.

Les conseillers travaillant pour cette société de courtage spécialisée en assurance de prêt mettront toutes leurs compétences à votre service pour vous permettre de trouver l’assurance crédit pas cher que vous recherchez, tout en vous permettant de bénéficier de l’ « équivalence de garanties », par rapport au contrat d’assurance crédit proposé par votre banque ou votre établissement de crédit, demandée par la Loi Lagarde pour être autorisé à recourir à la délégation d’assurance (la délégation d’assurance étant le droit, pour un emprunteur, de souscrire son assurance emprunt auprès d’une société autre que l’établissement auprès duquel il a contracté le prêt).

Pourquoi contacter Assuréa pour trouver une assurance crédit pas cher ?

La société de courtage Assuréa a la certitude qu’elle peut vous permettre de trouver une assurance crédit pas cher avec des prestations, en matière de couvertures et de niveaux de garanties, équivalant à ce que l’on peut trouver de mieux sur le marché de l’assurance emprunteur.

Mais voyons pour quelle raison il est possible de trouver une assurance crédit pas cher en faisant le choix d’assurer son emprunt chez Assuréa.

Assuréa ne propose que des contrats à adhésion individuelle, contrat d’assurance crédit pas cher par rapport aux contrats groupes

La plupart des contrats d’assurance de prêt proposés par les organismes prêteurs sont en général des contrats groupes.

Ceci signifie tout d’abord que leur élaboration résulte d’études statistiques basées sur l’ensemble des clients emprunteurs : les garanties, les exclusions et les tarifs proposés sont fonction du  comportement d’une population hétérogène composée aussi bien de jeunes gens, que de plus âgés (et donc plus touchée par les maladies), et de  personnes présentant des risques bien identifiés et qui alourdissent le risque global.

Il y a donc une approche globale du risque et non, comme c’est le cas pour les contrats à adhésion individuelle, une approche personnalisée (en fonction de nombreux critères) ; la conséquence directe de ce choix est que les taux sont identiques pour tous les emprunteurs, quelle que soit leur situation (âge, état de santé, etc.), car le risque est mutualisé.

Une autre caractéristique des contrats groupes est qu’ils ne sont pas négociables.

A partir de ces quelques éléments, il est aisé de comprendre qu’il est très difficile de trouver un contrat d’assurance crédit pas cher, surtout lorsque l’on est une personne statistiquement moins soumise à la probabilité d’être victime de l’un des risques prévus au contrat (jeune emprunteur, non fumeur, professionnels n’exerçant pas une profession à risque, particulier ne pratiquant pas de sports dangereux, etc.).

Les caractéristiques d’un contrat d’assurance emprunteur à adhésion individuelle sont, au contraire, adaptées au profil de l’assuré : ainsi, le montant de prime, le niveau de garanties, les exclusions de garanties... sont adaptés en fonction de nombreux critères qui permettent de proposer à un emprunteur un contrat « sur mesure » par rapport à son profil et à ses besoins.

Et, du fait que la gestion du risque est, dans un contrat à adhésion individuelle, individualisée, et non mutualisée, le fait de souscrire un contrat d’assurance de prêt de ce type peut souvent permettre à un assuré de réaliser des économies de plusieurs milliers d’euros sur son assurance pendant la durée totale du prêt.

Il est donc avantageux, si l’on est un jeune emprunteur ou bien un emprunteur présentant peu de risques pour un assureur, d’aller vers un contrat à adhésion individuelle, si l’on veut trouver un contrat d’assurance crédit pas cher.

Et même si l’on n’appartient pas à l’une de ces catégories d’emprunteurs, la flexibilité et l’adaptabilité qui caractérisent les contrats d’assurance de prêt à adhésion individuelle sont autant de qualité qui permettent d’avancer que l’on aura toujours la possibilité de trouver une assurance crédit pas cher auprès d’une société distribuant, commercialisant et suivant des contrats d’assurance de ce type.

C’est donc pour permettre aux emprunteurs de trouver quasi-systématiquement un contrat d’assurance crédit pas cher qu’Assuréa commercialise des contrats d’assurance de prêt à adhésion individuelle.

Assuréa crédit et Assuréa prêt, contrats d’assurance crédit pas cher

« Assuréa Emprunt », « Assuréa Crédit » et « Assuréa Prêt » sont les trois contrats proposés par notre société de courtage Assuréa. Ils ont pour double caractéristique :

• d’être à adhésion individuelle (avec tous les avantages que cela représente pour souscrire une assurance crédit pas cher),
• et de laisser le choix entre un versement périodique des cotisations (versement annuel, semestriel, trimestriel ou mensuel) et le paiement d’une prime unique. Le fait d’opter pour la prime unique, donnant la possibilité de verser la totalité des échéances en une seule fois, permet d’obtenir une réduction de la prime pouvant aller jusqu’à 25 % !

Partant de ce constat, les contrats d’Assuréa représentent véritablement des solutions d’assurance crédit pas cher par rapport aux offres qui peuvent actuellement être proposées sur le marché de l’assurance emprunteur.

Le fait de proposer des contrats d’assurance crédit pas cher ne signifie pas pour autant qu’est délaissée la qualité des garanties proposées, bien au contraire. En effet, nous cherchons les meilleures options pour les clients emprunteurs, et ce, même si leur état ou leur situation présentent des éléments identifiés comme « à risque » par les contrats groupes des banques.

Il est donc tout-à-fait possible de souscrire aux contrats « Assuréa Emprunt », « Assuréa Crédit » et « Assuréa Prêt », même si l’on a des problèmes de santé, si l’on a un âge avancé, si l’on exerce une profession ou que l’on pratique un sport dits « à risque », ou bien encore si l’on cherche à assurer un prêt d’un montant très important… Assuréa propose des contrats d’assurance crédit pas cher pour tous les emprunteurs.

La preuve que le fait d’offrir aux emprunteurs des solutions d’assurance crédit pas cher ne nuit pas à la qualité de nos produits d’assurance réside dans le fait qu’Assuréa est une société bénéficiant d’une grande renommée dans le monde du courtage en assurance crédit, et que la qualité des contrats « Assuréa Crédit » et « Assuréa Prêt » a été reconnue par la délivrance, de la part des Dossiers de l’Epargne, du « Label d’Excellence » 2010, 2011 et 2012 à la société Assuréa.

N’hésitez donc plus, contactez Assuréa pour obtenir votre assurance crédit pas cher, nous ferons de notre mieux pour vous aider à la trouver et vous proposer les meilleures prestations en matière d’assurance de prêt !