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Comment définir une assurance prêt pas cher ?

Qu’appelle-t-on une assurance prêt pas cher ?

La première réponse qui vient à l’esprit est de définir une assurance prêt pas cher comme une assurance à faible montant de cotisation, et couvrant un emprunteur au cas où, suite à la survenance d’un sinistre prévu au contrat, il se trouve dans l’incapacité d’honorer ses échéances de prêt vis-à-vis de sa banque. Une assurance prêt pas cher serait donc une assurance emprunteur caractérisée par son montant de prime peu élevé.

Cependant, si l’on ne se focalise que sur l’aspect financier, une assurance prêt pas cher peut vite devenir synonyme d’ « assurance emprunteur de mauvaise qualité », car une telle assurance peut, certes, n’être pas cher, mais en même temps proposer des niveaux de garanties médiocres. Cette remarque équivaut à dire qu’une assurance crédit pas cher peut, certes, vous coûter peu (ou, en tout cas, moins), mais ne vous servir à rien le jour où vous en aurez véritablement besoin (car les garanties contiendront des exclusions de nature  à permettre à l’assureur de ne pas s’engager en cas de sinistre).

Ainsi, pour parfaire la définition de la notion d’ « assurance prêt pas cher » - du moins telle que nous l’entendons chez Assuréa – il faudrait corriger en disant qu’il s’agit, en effet, d’une assurance crédit caractérisée par son faible niveau de cotisation (notamment par rapport aux contrats groupe des banques, surtout si l’on est un jeune emprunteur…), mais, en même temps, d’une assurance emprunteur présentant des niveaux de garanties élevés.

Si vous souscrivez une assurance de prêt chez Assuréa, il y aura en effet de fortes chances pour que, d’un point de vue financier, vous choisissiez effectivement une assurance prêt pas cher (une assurance prêt pas cher n’apparaissant comme telle qu’au terme d’une comparaison avec une ou plusieurs autres offres), tout en ayant la garantie d’avoir opté pour une assurance de qualité.

Souscrire votre assurance prêt pas cher chez Assuréa, c’est pouvoir réaliser de substantielles économies sur votre assurance emprunteur, tout en ayant la garantie, grâce à la souscription à un contrat de qualité, que votre assureur sera présent le jour où vous aurez besoin de lui !

Pourquoi souscrire une assurance prêt pas cher est devenu possible depuis 2010 ?

Les offres d’assurance prêt pas cher ont émergé avec la loi Lagarde

Il y a quelques années encore, il était, sinon impossible, du moins très difficile pour un emprunteur de souscrire une assurance prêt pas cher. Pourquoi ? Parce que le marché de l’assurance de prêt était fermé à la concurrence, ce qui se traduisait, pour l’emprunteur, par le fait qu’il ne pouvait choisir librement son assurance crédit, du fait de la liaison du prêt et de l’assurance.

Rappelons que lorsque l’on contracte un prêt, l’assurance emprunteur, bien que légalement non obligatoire, est cependant, dans les faits, une condition sine qua non qu’imposent les banques pour débloquer l’emprunt. Il n’est donc, dans presque 100 % des cas, pas possible d’obtenir un prêt, si l’on ne souscrit pas d’assurance pour le couvrir.

Avant 2010 (date d’entrée en vigueur de la Loi Lagarde), les banques posaient généralement (implicitement ou explicitement) aux emprunteurs comme condition à l’octroi et au déblocage de leur prêt, qu’ils souscrivissent à leur contrat-groupe « maison ». Si un emprunteur refusait de souscrire au contrat d’assurance de prêt groupe de la banque, celle-ci se réservait le droit de lui refuser purement et simplement de lui accorder le prêt qu’il sollicitait.

Cette situation a permis aux banques d’acquérir une position dominante, voire de quasi-monopole, sur le marché de l’assurance de prêt, dans la mesure où elles avaient à disposition et utilisaient de forts moyens de pression pour « persuader » leurs clients de souscrire au contrat d’assurance crédit qu’elles proposaient : imposant leurs conditions tarifaires, les montants de cotisation de l’assurance crédit étaient alors globalement élevés et difficilement négociables. Voilà pourquoi trouver une assurance prêt pas cher était une entreprise plutôt ardue, presqu’inexorablement vouée à l’échec…

La loi Lagarde a été à l’origine de ce que l’on a appelé la « libéralisation du marché de l’assurance emprunteur », favorisant alors l’émergence d’offres d’assurance prêt pas cher.

La loi Lagarde a introduit cinq changements majeurs :

1) Cette loi instaure la « déliaison » du prêt et de l’assurance (ce qui signifie qu’elle interdit aux banques de conditionner l’octroi d’un prêt à la souscription de l’assurance prêt « maison »),

2) L’établissement prêteur a l’obligation d’informer l’emprunteur qu’il a le droit de faire jouer la concurrence et de rechercher une assurance emprunteur individuelle en dehors de celles qu’il lui propose,

3) Le prêteur ne peut pas refuser en garantie un autre contrat d’assurance, dès lors qu’il présente un niveau de garantie équivalent au contrat d’assurance de groupe. Toute décision de refus doit être motivée,

4) Le prêteur ne peut pas modifier les conditions du taux du prêt prévues en contrepartie de son acceptation de la délégation d’assurance,

5) L’assureur n’est pas épargné par la réforme. Il doit informer le prêteur du non-paiement par l’emprunteur de sa prime d’assurance ou de toute modification substantielle du contrat.

Nous comprenons alors pourquoi des offres d’assurance prêt pas cher ont pu faire leur apparition sur le marché à partir de 2010 : la loi a imposé aux acteurs opérant sur le marché de l’assurance emprunteur (et surtout aux établissements prêteurs) de permettre aux emprunteurs de choisir auprès de qui souscrire leur assurance de prêt, et de les informer de cette liberté de choix.

Cette disposition a créé des conditions favorables à la diversification des offres et des acteurs (avec l’apparition de nouveaux venus dans ce secteur, notamment des mutualistes et des courtiers) : cela a contribué à faire fortement évoluer les prix des cotisations, et à favoriser l’émergence de contrats d’assurance prêt pas cher.

Les assureurs individuels, promoteurs et distributeurs de contrats d’assurance prêt pas cher 

Suite à l’entrée en application de la Loi Lagarde, les assureurs de prêt individuels (l’un des deux principaux profils d’assureur de prêt) ont lancé sur le marché des offres d’assurance emprunteur extrêmement concurrentielles, tant pour la qualité de leurs garanties que pour le fait que leurs montant de cotisation les rattachent à la catégorie « assurance prêt pas cher ».

Les offres d’assurance prêt pas cher des assureurs individuels sont donc devenues des solutions d’assurance crédit extrêmement attractives pour les emprunteurs, dans la mesure où elles peuvent leur faire économiser jusqu’à plusieurs milliers d’euros sur toute la durée de leur emprunt, tout en leur assurant un niveau de garanties au moins équivalent à celui que peut leur proposer le contrat-groupe de leur établissement prêteur.

Le fait que les assureurs de prêt individuels se soient fait les promoteurs et les distributeurs de l’assurance prêt pas cher, mais de qualité, a été observé par les professionnels de l’assurance, qui ont noté que les assureurs individuels ont peaufiné leurs contrats et se sont renforcés en termes de garanties, multipliant les offres sur le marché des risques hors normes, notamment en intégrant de plus en plus les maladies non-objectives (comme les troubles dorsaux, par exemple), ou l’incapacité temporaire de travail, afin de soutenir la comparaison avec les contrats bancaires, dans une logique de complémentarité.

Ce lancement de nombreuses offres individuelles de qualité dans le domaine de l’assurance prêt pas cher a été favorable aux assureurs de prêt individuels, qui ont ainsi, petit à petit, réussi faire leur entrée sur ce marché où les banques conservent encore une position prédominante (pas toujours au mieux des intérêts financiers et patrimoniaux des emprunteurs).

Ainsi, Joël Farré, directeur général de MetLife France, notait, dans un article d’octobre 2011, publié dans La Tribune de l’Assurance :

« Grâce à la loi Lagarde, nous avons l’opportunité d’élargir notre position sur les risques aggravés et les personnes à profil de risque particulier, qui constituent le cœur de notre business. Mais le phénomène nouveau est que nous avons également gagné des primo-accédants, qui réalisent un arbitrage favorable par rapport aux contrats bancaires. Ainsi, sur le six premiers mois de cette année, nous avons enregistré une hausse de 50 % en nombre de nouveaux contrats et de 20 % en termes de chiffre d’affaires ».

Les observations relayées par ce témoignage coïncident parfaitement avec ce que la société de courtage Assuréa a pu relever depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde : c’est pourquoi, la société de courtage Assuréa pourrait parfaitement reprendre à son compte le contenu de ces propos, notamment depuis qu’elle a lancé ses offres d’assurance prêt pas cher après la mise en application de la Loi Lagarde.

Description des démarches pour souscrire une assurance prêt pas cher

Comment procéder pour recourir à la délégation assurance prêt, pour évaluer s’il est plus avantageux de souscrire une assurance prêt pas cher chez son banquier ou bien auprès d’un assureur individuel, et pour faire accepter à sa banque l’idée que l’on souhaite souscrire son assurance emprunteur auprès d’un organisme externe ?

C’est ce que nous allons essayer de décrire ici brièvement : la procédure qui permet de répondre à toutes ces questions se déroule en 4 étapes :

Faire une simulation pour déterminer quelle est la meilleure assurance prêt pas cher 

Une fois mis d’accord avec le vendeur sur le prix du bien (immobilier ou non), et avec la banque sur le montant du prêt, la première chose à faire pour se donner toutes les chances de choisir la meilleure assurance prêt pas cher est de faire une première simulation du coût de l’assurance emprunteur auprès de votre banque, et d’un ou plusieurs courtiers, en demandant des devis assurance prêt.

Un devis assurance emprunteur permettra en effet de comparer gratuitement, en en quelques clics, ce que coûtera l’assurance si l’on opte pour la délégation assurance prêt immobilier, par rapport à celle proposée par la ou les banques rencontrée(s). Selon le profil de l’emprunteur, le taux se situe en moyenne entre 0 ,18 et 0,35 % pour un emprunteur de moins de 35 ans), et entre 0,35 et 0,46 % pour les emprunteurs au-delà de cet âge.

Après, c’est à l’emprunteur de considérer où souscrire son assurance prêt pas cher : si les devis lui indiquent qu’il est plus avantageux de recourir à la délégation, il n’a pas à hésiter, il doit poursuivre ses démarches auprès d’un assureur de prêt individuel. A l’inverse, s’il s’aperçoit que ce n’est pas forcément plus avantageux, il n’est peut-être pas la peine qu’il souscrive une assurance emprunteur ailleurs qu’auprès de sa banque.

Vérifier l’étendue des garanties de son assurance prêt pas cher 

Le deuxième point à respecter pour souscrire au mieux son assurance prêt pas cher, est de se livrer à une étude des garanties et des exclusions des différents contrats d’assurance prêt pour lesquels l’emprunteur aura demandé un devis.

Si l’emprunteur a financièrement intérêt à opter pour la délégation d’assurance (en vue de souscrire une assurance prêt pas cher), il faut qu’il vérifie que le contrat qu’il souhaite souscrire à l’extérieur le couvrira comme celui proposé par sa banque. Cette « équivalence de garanties » est d’ailleurs une condition sine qua non à respecter pour pouvoir recourir à la délégation d’assurance, la Loi Lagarde stipulant en effet que les emprunteurs ne peuvent faire valoir leur droit de recourir à la délégation d’assurance auprès de leur banque, si et seulement si le contrat de l’assureur de prêt individuel présente un niveau de garantie équivalent à celui du contrat-groupe de la banque.

Mais les observateurs indépendants opérant sur le marché de l’assurance emprunteur se veulent plutôt rassurant sur ce point, remarquant que les assureurs de prêt individuels proposent presque systématiquement des contrats d’assurance prêt pas cher avec des niveaux de garanties équivalents, voire supérieurs à ceux des banques.

« La plupart des contrats alternatifs offrent des garanties supérieures », note effectivement Vivien Guette, auteur de l’Observatoire BAO de l’assurance emprunteur.

Et si l’assurance de prêt d’un assureur individuel coûte un peu plus cher que celle de la banque, doit-on en conclure automatiquement qu’il faut immédiatement rejeter ce contrat d’assurance emprunteur individuel ? La réponse est non, car il faut avant tout s’assurer que l’on compare des choses comparables : autrement dit, il convient d’être certain que le contrat d’assurance emprunteur de la banque est d’une qualité équivalente à celle du contrat de l’assureur de prêt individuel… ce qui n’est pas toujours le cas, dans la mesure où les contrats d’assurance crédit individuels présentent, comme il a été rappelé plus haut, souvent des garanties supérieures à celles des contrats-groupes et notamment versent des prestations calculées sur le mode forfaitare (et non indemnitaire comme de plus en plus souvent chez les banques)…

Cette remarque nous pousse à émettre cette conclusion paradoxale : un contrat d’assurance prêt pas cher ne correspond pas forcément au contrat d’assurance prêt le moins cher… Car, concrètement, à quoi sert de cotiser, certes à moindres coûts, mais « pour rien » ?

Or, si l’on cotise à un contrat d’assurance de prêt pour s’entendre dire, le jour où l’on se retrouve dans le besoin, que l’assurance n’interviendra pas, l’on pourra effectivement affirmer que l’on a cotisé vainement…

C’est pourquoi, Yves Gangloff (président du directoire du Courtier CPB), notait, dans l’article de La Tribune de l’Assurance précité, à propos de la libéralisation du marché de l’assurance emprunteur : « Il faut espérer qu’il n’y aura pas de surenchère pour proposer le tarif le plus bas possible en contrepartie de garanties réduites. ». Tandis qu’Henri Le Bihan, directeur général de Crédit Agricole Creditor Insurance (Caci – filiale dédiée à l’assurance emprunteur), ajoutait : « Il ne faut pas aller vers un marché tiré par les prix, car le contenu des garanties ne doit pas être le parent pauvre de l’offre. ».

Ce qui nous ramène à ce que nous avancions plus haut : un contrat d’assurance prêt pas cher est un contrat présentant des montants de cotisations concurrentiels, en même temps qu’un contrat de grande qualité, protégeant vraiment les assurés.

Jouer cartes sur table avec la banque pour obtenir une assurance prêt pas cher

Le troisième point que l’on conseille généralement aux emprunteurs souhaitant profiter pleinement de la loi Lagarde en souscrivant une assurance prêt pas cher, est de « jouer cartes sur table » avec la banque, afin d’éviter de voir arriver la date de vente sans que les fonds soient disponibles, du fait que le banquier, vexé que l’emprunteur ait décidé de souscrire son assurance de prêt auprès d’un organisme externe, aura tout fait soit pour revoir à la hausse le taux de crédit par rapport à celui proposé lors de la première simulation, soit pour faire traîner le dossier.

C’est ainsi qu’un article du Magazine « Mieux vivre votre argent » du mois d’octobre 2011, conseillait :

«  Si vous souhaitez opter pour la délégation d’assurance, mieux vaut jouer cartes sur table. D’une part cela permettra au conseiller de vérifier immédiatement l’équivalence des garanties, car la banque a le droit de refuser la délégation si son propre contrat est plus protecteur. Mais, surtout, constatant que vous êtes sérieusement documenté sur le sujet, il ne tentera sans doute même pas de vous dissuader. Il peut cependant tenter de le faire en augmentant le taux du crédit par rapport à celui proposé par la première simulation : menacez-le alors de faire appel à la Direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes ».

Ce sont là des conseils pertinents pour mettre toutes les chances de son côté, afin de souscrire la meilleure assurance prêt pas cher, tout en ayant la garantie de pouvoir bénéficier des meilleurs taux de prêt auprès de sa banque.

Signer avec l’assureur son assurance prêt pas cher

Si un emprunteur a trouvé le meilleur contrat d’assurance prêt pas cher auprès d’un assureur de prêt individuel, il ne lui reste alors plus qu’à signer avec son assureur. Il faut en effet impérativement qu’il puisse être en mesure de présenter une attestation d’assurance à sa banque avant l’offre de prêt.

Une dernière information qu’il est très utile de savoir et que l’on doit considérer comme un encouragement supplémentaire à tenter de souscrire son assurance prêt pas cher auprès d’un assureur de prêt individuel : si un emprunteur ne parvenait pas, dans sa volonté de recourir à la délégation d’assurance prêt immobilier, à se mettre d’accord avec son conseiller bancaire, les contrats en délégation prévoient un délai de rétractation, variant de quinze jours à un mois en général, afin de pallier cette éventualité.